Розуміння іпотечних платежів
Іпотека — це кредит для придбання нерухомості, який зазвичай погашається протягом 15-30 років. Кожен щомісячний платіж складається з двох частин: основної суми (зменшення залишку кредиту) та відсотків (вартість запозичення). На початку кредиту більша частина платежу йде на відсотки. З часом більша частка спрямовується на основну суму. Розуміння розрахунку іпотечних платежів допомагає приймати обґрунтовані рішення щодо купівлі житла.
Формула щомісячного платежу
Де:
M = Щомісячний платіж
P = Основна сума (сума кредиту)
r = Щомісячна відсоткова ставка (річна ставка ÷ 12)
n = Загальна кількість платежів (роки × 12)
Покроковий приклад: 30-річна іпотека
Ціна житла: $350,000, Перший внесок: $70,000 (20%), Сума кредиту: $280,000, Відсоткова ставка: 6.5%:
- Місячна ставка: r = 6.5% ÷ 12 = 0.065 ÷ 12 = 0.005417
- Кількість платежів: n = 30 × 12 = 360
- Чисельник: 0.005417 × (1.005417)360 = 0.005417 × 6.9916 = 0.03788
- Знаменник: (1.005417)360 - 1 = 6.9916 - 1 = 5.9916
- Щомісячний платіж: $280,000 × (0.03788 ÷ 5.9916) = $280,000 × 0.006321 = $1,769.88
Загальна вартість іпотеки
Ваш щомісячний платіж $1,769.88 протягом 360 місяців означає:
$1,769.88 × 360 = $637,156.80
Загальні відсотки = Загальна сплата - Сума кредиту
$637,156.80 - $280,000 = $357,156.80
За кредитом $280,000 під 6.5% на 30 років ви сплатите більше відсотків ($357,157), ніж сама сума кредиту! Ось чому навіть невеликі різниці в ставках мають величезне значення.
Як відсоткові ставки впливають на платежі
Ось як змінюються щомісячний платіж та загальні відсотки для кредиту $300,000 на 30 років:
| Відсоткова ставка | Щомісячний платіж | Загальні відсотки | Загальна сплата |
|---|---|---|---|
| 4.0% | $1,432 | $215,609 | $515,609 |
| 5.0% | $1,610 | $279,767 | $579,767 |
| 6.0% | $1,799 | $347,515 | $647,515 |
| 6.5% | $1,896 | $382,633 | $682,633 |
| 7.0% | $1,996 | $418,527 | $718,527 |
| 8.0% | $2,201 | $492,480 | $792,480 |
30-річна проти 15-річної іпотеки
Порівняння кредиту $300,000 під 6.5%:
| Параметр | 30 років | 15 років |
|---|---|---|
| Щомісячний платіж | $1,896 | $2,613 |
| Загальні відсотки | $382,633 | $170,388 |
| Загальна сплата | $682,633 | $470,388 |
| Економія на відсотках | — | $212,245 |
15-річна іпотека має вищі щомісячні платежі, але заощаджує понад $212,000 на відсотках порівняно з 30-річним кредитом за тією ж ставкою.
Розуміння амортизації
Амортизація показує, як кожен платіж розподіляється між основною сумою та відсотками. Ось приклад для кредиту $280,000 під 6.5%:
| Платіж | На відсотки | На основну суму | Залишок |
|---|---|---|---|
| Місяць 1 | $1,517 | $253 | $279,747 |
| Місяць 60 (Рік 5) | $1,436 | $334 | $263,401 |
| Місяць 180 (Рік 15) | $1,149 | $621 | $211,471 |
| Місяць 300 (Рік 25) | $600 | $1,170 | $109,291 |
| Місяць 360 (Рік 30) | $10 | $1,760 | $0 |
Поради для покупців житла
- Шукайте найкращу ставку: Навіть 0.25% менше може заощадити десятки тисяч за термін кредиту.
- Робіть додаткові платежі: Сплата додаткових $100 на місяць може скоротити термін іпотеки на роки.
- Дотримуйтесь правила 28/36: Витрати на житло не повинні перевищувати 28% вашого валового доходу, а загальний борг — 36%.
- Враховуйте всі витрати: Податок на нерухомість, страхування та обслуговування значно збільшують щомісячні витрати на житло.
- Накопичте більший перший внесок: Внесок 20% зменшує суму кредиту та може позбавити від додаткового страхування.
Спробуйте наш калькулятор
Застосуйте свої знання на практиці з нашим зручним калькулятором відсотків.
Використати калькулятор