Pourquoi fixer des objectifs d'épargne ?
Un objectif d'épargne vous donne une cible concrète à atteindre, qu'il s'agisse d'un fonds d'urgence, de vacances, d'un apport pour l'achat d'une maison ou de la retraite. En calculant exactement combien vous devez épargner chaque mois, vous transformez un souhait vague en un plan d'action. Les calculs sont simples et les résultats peuvent être motivants.
Formule d'épargne mensuelle de base (sans intérêts)
Exemple : Fonds de vacances
Vous souhaitez économiser $3 600 pour des vacances en 18 mois :
Épargne mensuelle = $3 600 ÷ 18 = $200 par mois
Formule d'épargne mensuelle (avec intérêts)
Quand votre épargne produit des intérêts, vous devez épargner moins chaque mois car votre argent fructifie :
Où :
r = Taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12)
n = Nombre de mois
Exemple : Fonds pour un apport immobilier
Vous souhaitez $60 000 en 5 ans pour un apport immobilier. Votre compte épargne rapporte 4,5 % par an :
- Taux mensuel : r = 0,045 ÷ 12 = 0,00375
- Nombre de mois : n = 5 × 12 = 60
- Calcul : $60 000 × (0,00375 ÷ ((1,00375)60 - 1))
- Résultat : $60 000 × (0,00375 ÷ 0,25186) = $60 000 × 0,01489 = $893,54/mois
Sans intérêts, vous auriez besoin de $60 000 ÷ 60 = $1 000/mois. Les intérêts vous font économiser environ $106/mois.
Calculateur de fonds d'urgence
Les experts financiers recommandent d'avoir 3 à 6 mois de dépenses essentielles en réserve. Voici comment calculer votre objectif :
| Dépenses mensuelles | Fonds 3 mois | Fonds 6 mois | Épargne mensuelle (12 mois) |
|---|---|---|---|
| $2 000 | $6 000 | $12 000 | $500 - $1 000 |
| $3 000 | $9 000 | $18 000 | $750 - $1 500 |
| $4 000 | $12 000 | $24 000 | $1 000 - $2 000 |
| $5 000 | $15 000 | $30 000 | $1 250 - $2 500 |
Objectifs d'épargne retraite
Une règle courante est d'épargner suffisamment pour remplacer 80 % de votre revenu d'avant la retraite. Voici un calcul simplifié :
Exemple : Vous gagnez $70 000/an et prévoyez 25 ans de retraite : $70 000 × 0,80 × 25 = $1 400 000
Jalons d'épargne par âge
Un ensemble de repères d'épargne couramment cité, basé sur votre salaire annuel :
| Âge | Objectif d'épargne | Exemple (salaire de $60K) |
|---|---|---|
| 30 | 1× le salaire annuel | $60 000 |
| 35 | 2× le salaire annuel | $120 000 |
| 40 | 3× le salaire annuel | $180 000 |
| 50 | 6× le salaire annuel | $360 000 |
| 60 | 8× le salaire annuel | $480 000 |
| 67 | 10× le salaire annuel | $600 000 |
L'avantage de commencer tôt
Combien vous devez épargner mensuellement pour atteindre $500 000 à 65 ans, en supposant un rendement annuel de 7 % :
| Âge de début | Années d'épargne | Montant mensuel | Total cotisé |
|---|---|---|---|
| 25 | 40 | $190 | $91 200 |
| 30 | 35 | $278 | $116 760 |
| 35 | 30 | $410 | $147 600 |
| 40 | 25 | $620 | $186 000 |
| 45 | 20 | $964 | $231 360 |
| 50 | 15 | $1 580 | $284 400 |
En commençant à 25 ans, vous ne cotisez que $91 200 pour atteindre $500 000. En commençant à 50 ans, vous devez cotiser $284 400 — plus de trois fois plus — car vous avez beaucoup moins de temps pour la croissance composée.
Conseils pour atteindre vos objectifs d'épargne
- Automatisez votre épargne : Programmez des virements automatiques le jour de paie pour épargner avant de dépenser.
- Utilisez la règle 50/30/20 : Consacrez 50 % de vos revenus aux besoins, 30 % aux envies et 20 % à l'épargne.
- Commencez petit et augmentez : Même $50/mois, c'est mieux que rien. Augmentez de 1 % chaque année.
- Suivez vos progrès : Vérifiez régulièrement votre solde d'épargne pour rester motivé.
- Gardez votre épargne dans un compte à haut rendement : Gagnez des intérêts pour accélérer votre progression.
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